Interopérabilité bancaire : La blockchain comme solution

Interopérabilité bancaire : La blockchain comme solution

Malgré les promesses d'instantanéité, les transferts bancaires internationaux restent piégés dans un réseau d'intermédiaires et de validations séquentielles - banques correspondantes, chambres de compensation, systèmes de règlement régionaux. Chaque étape ajoute des délais, augmente les coûts et affaiblit la traçabilité.

Le marché mondial des paiements transfrontaliers a dépassé les 40 000 milliards de dollars en 2024 et continue de croître de près de 5 % par an. Les circuits bancaires traditionnels ne répondent plus aux exigences d'une économie mondiale axée sur le numérique qui a besoin de paiements en temps réel. La blockchain apparaît non pas comme une nouveauté, mais comme une véritable infrastructure d'interopérabilité et de confiance entre les institutions.

L'efficacité plutôt que la perturbation
La valeur de la blockchain dans les paiements ne consiste pas à "désintermédier" les banques, mais à rationaliser le flux de confiance. En permettant à de multiples acteurs financiers de partager un grand livre distribué et sécurisé, la blockchain élimine la validation et le rapprochement redondants tout en garantissant la conformité des transactions.

Les cas d'utilisation dans le monde réel se multiplient : paiements préfinancés en stablecoins (USDC ), portefeuilles interbancaires sécurisés et transactions de compte à compte (A2A) avec jetons - en particulier en Asie et en Europe. Des initiatives majeures soulignent cette tendance, comme le nouveau stablecoin en euros lancé par neuf banques européennes (ING, UniCredit, KBC...), le partenariat Ripple-Thunes pour des rails de blockchain directs entre institutions, et le "Projet Agora" de la BRI qui explore un grand livre programmable partagé par les banques centrales et commerciales. Ces efforts s'inscrivent dans la lignée de l'Open Banking, visant à renforcer l'interopérabilité et à réduire les coûts de transaction.

Avec la blockchain, un transfert entre deux banques de pays différents n'a plus besoin de passer par trois infrastructures : il peut être validé en quelques secondes sur un réseau partagé, construit sur le consensus et non plus sur la duplication.

Les consortiums favorisent la maturité
Une nouvelle vague de consortiums de banques privées teste des architectures distribuées dans des environnements hybrides, souvent à l'échelle européenne. Parmi les exemples, citons le consortium stablecoin soutenu par l'euro et les réseaux institutionnels comme Canton Network, où des acteurs privés tels que BNP Paribas et Goldman Sachs se connectent en toute sécurité via une infrastructure blockchain autorisée. Ici, l'innovation se fait avec les régulateurs, et non contre eux, en visant un équilibre entre performance, conformité et souveraineté.

Le véritable signe de maturité sera de passer des prototypes techniques à une infrastructure partagée et fiable, capable de s'adapter aux réglementations européennes à venir comme PSD3, MiCA et DORA.

Les obstacles culturels, et non techniques
Le principal obstacle n'est pas technologique mais culturel : il manque encore une volonté commune de normaliser les protocoles et de créer des passerelles interbancaires durables. Le portefeuille Wero, déployé par l'initiative EPI en France, en Belgique et en Allemagne, permet des paiements interbancaires instantanés en moins de dix secondes, mais son adoption est lente, entravée par la fragmentation politique, concurrentielle et culturelle du marché bancaire européen.

C'est le paradoxe de la "révolution silencieuse" : la technologie est prête, la promesse est réelle, mais une coordination collective est nécessaire pour la transformation.

Source: Forbes France
(https://www.forbes.fr/finance/interoperabilite-bancaire-la-reponse-est-dans-la-blockchain/)

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